Až 68 % Slovákov sa bojí, že penziu strávia v práci. Analytik vypočítal, koľko stojí každá dekáda odkladania investovania

Budeme musieť pracovať aj počas penzie? Z prieskumu Finaxu[1] vyplýva, že až 68 % našincov má takéto obavy. Populácia postupne starne a na dôchodky bude v blízkej budúcnosti pracovať výrazne menej ľudí, ako je tomu teraz. Investičná platforma preto upozorňuje, že vlastná príprava na dôchodok by mala začať čo najskôr. V prepočtoch ukazuje, koľko treba investovať v dvadsiatke, tridsiatke či štyridsiatke a ako draho vyjde vyčkávanie na “vhodnejší čas”.  Každých desať rokov odkladania totiž môže približne zdvojnásobiť sumu, ktorú si človek musí mesačne investovať na dosiahnutie rovnakého cieľa.

Starnutie populácie a tlak na verejné financie sa prirodzene premietajú aj do dôvery ľudí v štátny dôchodkový systém. Dáta z prieskumu Finaxu ukazujú, že len 26 % ľudí dnes verí, že sa o nich štát na staré kolená postará, pričom až 68 % populácie sa reálne obáva, že budú musieť pracovať aj počas dôchodku. Tieto obavy sa netýkajú výhradne prvého piliera, ale zasahujú už aj súkromné úspory v štátnych schémach. Až 68,8 % opýtaných vyjadrilo obavu, že štát v budúcnosti negatívne zasiahne do ich vlastných prostriedkov v druhom pilieri.

V kontexte týchto dát sa budovanie vlastného majetku stáva čoraz dôležitejším krokom k finančnej stabilite. S prípravou treba začať ideálne už v momente aktívneho vstupu na trh práce a nenechávať si riešenie situácie až na obdobie tesne pred dôchodkom. Na uľahčenie tohto procesu vytvoril Finax praktický prehľad, ako k príprave na dôchodok pristúpiť v rôznom veku.

Pri budovaní dôchodkového majetku je rozhodujúce začať čo najskôr a udržať si pravidelnosť. „Najväčšou výhodou pri dôchodku nie je vysoký príjem, ale čas. Dvadsiatnik môže začať aj s malou sumou, pretože má pred sebou dekády investovania. Tridsiatnik to má často ťažšie, lebo rieši hypotéku, deti a výpadok jedného príjmu, no aj tak by nemal investovanie úplne prerušiť. Po štyridsiatke stále nič nie je stratené, len treba viac disciplíny a vyšší pravidelný vklad. Dlhodobým cieľom by malo byť odkladať si na budúcnosť približne 10 až 20 % čistého príjmu,“ hovorí Ján Tonka, odborník na osobné financie a dôchodky vo Finaxe.

Investovanie pohľadom mladšej a strednej generácie

Dvadsiatnici: Pre ľudí v dvadsiatych rokoch je najcennejším aktívom čas. Aj pri nižších príjmoch majú mladí ľudia často výhodu v podobe nižších nákladov, napríklad vďaka bývaniu u rodičov. Je to mimoriadne dôležité obdobie na vytvorenie investičného návyku, určite by teda nemali všetky prostriedky smerovať hneď do spotreby. Tonka pripomína, že pri investovaní sa dá začať aj s malou sumou na úrovni 10 eur mesačne, ktorú možno postupne navyšovať až na cieľových 10 až 20 % čistého príjmu.

Tridsiatnici: Vstup do tridsiatky prináša častokrát najväčšiu finančnú záťaž spôsobenú kombináciou hypotéky, zakladania rodiny či dočasným výpadkom jedného príjmu počas materskej a rodičovskej dovolenky. To môže vyvolávať pocit, že na investovanie na dôchodok už nezostáva priestor. Aj v tomto období sa však podľa Finaxu oplatí hľadať spôsoby, ako pokračovať v investovaní aspoň na úrovni 10 % príjmu, keďže strata týchto rokov sa v budúcnosti dobieha ťažšie. Tonka tridsiatnikom radí sústrediť energiu aj na kariérny progres a rast príjmov, čo pri budovaní majetku zvykne priniesť výraznejší efekt ako snaha o obmedzovanie bežnej spotreby.

Štyridsiatnici: Ľuďom po štyridsiatke stále zostáva do dôchodku dostatočne dlhý horizont, približne 25 až 30 rokov, takže ak začneme s investovaním až v tomto veku, stále nič nie je stratené. Dôležitá je ale disciplína a detailná revízia rozpočtu s cieľom nájsť úspory. Je potrebné nastaviť si stabilný plán a držať sa ho. Keďže časový priestor je už kratší, podľa Tonku z Finaxu je dobré ho kompenzovať o niečo vyšším pravidelným vkladom a rozumne nastaveným portfóliom. Mesačná suma určená na investovanie by sa mala blížiť k 20 % z príjmu.

Matematické fakty sú neúprosné. Každých 10 rokov odkladu stojí dvojnásobok

Podľa prepočtov Finaxu, suma 200 000 eur v dnešných cenách môže výrazne znížiť závislosť od štátnej penzie a vytvoriť dôležitý vlastný zdroj príjmu. Koľko musí človek mesačne investovať, aby si do dôchodku vytvoril finančný majetok v takejto výške?

Pri počítaní s reálnym čistým výnosom na úrovni 6 % ročne stačí dvadsiatnikovi investovať 73 eur mesačne. Ak však s rovnakým cieľom začne až tridsiatnik, potrebná suma stúpne na 140 eur. V štyridsiatke sa tento potrebný mesačný vklad zvyšuje na 289 eur. Z týchto čísel vyplýva jasné pravidlo – s každou ďalšou dekádou sa potrebná mesačná investícia na dosiahnutie rovnakého cieľa približne zdvojnásobí.

„ Ľudia štátnym dôchodkom veľmi neveria, no zároveň často odkladajú vlastnú prípravu. Čakajú na obdobie, keď budú mať viac voľných peňazí. Lenže taký moment väčšinou nepríde. Vždy bude hypotéka, deti, auto, dovolenka alebo nečakaný výdavok. Preto je dôležité začať aj s menšou sumou a postupne si vybudovať návyk,“ uzavrel Tonka.