Slováci sú „chudobní bohatí“: Vlastníme nehnuteľnosti, ale štvrtina z nás nedokáže vykryť ani malý nečakaný výdavok
Podiel domácností žijúcich od výplaty k výplate sa na Slovensku síce znížil, no extrémna koncentrácia majetku v nelikvidných nehnuteľnostiach naďalej zvyšuje ich finančnú zraniteľnosť. Kľúčovú úlohu pri budovaní odolnosti zohráva finančná gramotnosť a tvorba pohotovostnej rezervy. Pre dlhodobú stabilitu je nevyhnutné doplniť vlastníctvo nehnuteľnosti aj o investície do ETF fondov, ktoré kumulujú výnosy a v prípade potreby slúžia ako okamžite prístupný finančný zdroj.
Menej domácností žijúcich od výplaty k výplate
Z údajov NBS zozbieraných v rámci prieskumu HFCS[1] vyplýva, že podiel domácností žijúcich od výplaty k výplate bez majetku klesol z 6 % v predchádzajúcej vlne prieskumu na 3 % v poslednej vlne. Podiel domácností, ktoré síce žijú od výplaty k výplate, no disponujú majetkom (najčastejšie vo forme nehnuteľnosti), sa znížil z 35 % na 23 %.
„Najvyšší podiel domácností žijúcich od výplaty k výplate bez majetku je medzi nezamestnanými a ľuďmi s ukončeným iba primárnym vzdelaním. Významnú úlohu zohráva aj finančná gramotnosť pričom od výplaty k výplate žije 17 % domácností s vysokou finančnou gramotnosťou, zatiaľ čo pri domácnostiach s nízkou finančnou gramotnosťou je to až 43 %,“ hovorí Patrik Kindl, ekonóm Finaxu.
Peniaze viazané v nehnuteľnostiach
Až 93 % obyvateľov Slovenska žije v dome či byte, ktorý vlastnia, čo je po Rumunsku druhý najvyšší podiel v EÚ. Slováci historicky dôverujú nehnuteľnostiam a považujú ich za najbezpečnejšiu formu uloženia úspor. Tento prístup k riziku je hlboko zakorenený v našej kultúre.
Samotná nehnuteľnosť síce predstavuje bezpečný prístav pre úspory, no tieto peniaze sú z pohľadu dostupnosti (likvidity) len ťažko využiteľné. Vlastné bývanie je symbolom istoty a stability, ktorá najmä pre starších ľudí znamená zabezpečenie základnej potreby počas dôchodku.
Odvrátenou stranou mince sú však vysoké náklady na údržbu alebo nečakané šoky, ako napríklad nárast cien energií. V prípade nízkopríjmových domácností tieto výdavky tlačia rozpočet až na hranu. To nielen komplikuje tvorbu dostupnej finančnej rezervy, ale často vedie aj k postupnému zadlžovaniu.
Zbavenie sa toxických dlhov a vybudovanie finančnej rezervy
V prípade, že veľkú časť príjmu odčerpávajú splátky úverov, je potrebné pokúsiť sa o ich zníženie. To je možné dosiahnuť napríklad konsolidáciou drahších úverov do jedného s nižšou úrokovou sadzbou. Zamerať by sme sa mali na dlhy s úrokom nad 5%. Hypotéka je vo všeobecnosti dobrým dlhom, pričom aj tento vieme optimalizovať napríklad predĺžením jej splatnosti na viac rokov. Po odbremenení rozpočtu dlhmi sa môžeme začať sústrediť na vybudovanie rýchlej finančnej rezervy vo výške 1000 eur. Na tento účel nám môže pomôcť predaj prebytočných vecí, ktoré nepoužívame alebo napríklad aj dočasná brigáda.
Ďalším krokom je začať budovať finančnú rezervu, „Na tento účel by malo smerovať aspoň 10 % z čistého príjmu, ideálne formou trvalého príkazu nastaveného hneď nasledujúci deň po výplate. Tento proces by mal trvať dovtedy, kým sa nám nepodarí našetriť sumu vo výške 3 až 6-násobku mesačných výdavkov. Dostatočná finančná rezerva pomáha v prípade straty príjmu či nečakaných výdavkov, a navyše poskytuje dôležitý pocit psychologického bezpečia,“ dopĺňa Linda Gáliková, Head of PR vo Finaxe.
Pre vlastníkov nehnuteľností s nízkym príjmom je kľúčové aj kvalitné poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. K stabilizácii rozpočtu pomôže aj dôkladná analýza pravidelných výdavkov, predplatných či účtov za energie, ktorá odhalí miesta, kde je možné reálne ušetriť.
Časť majetku musí by mala byť v dostupných finančných aktívach
Kupujúci nehnuteľnosti by mali myslieť na to, aby neviazali všetky peniaze za týmto účelom, ale časť z nich držali okrem dostatočnej finančnej rezervy aj v likvidnom finančnom majetku, ako sú napríklad ETF fondy. Tie dokážu vďaka dlhodobému pravidelnému investovaniu nasporené peniaze zhodnotiť a do budúcnosti tak vytvoriť signifikantný podiel na celkovom majetku, ktorý dokáže byť rýchlo dostupný na prípadné využitie.
